Казань,29 Мая, Среда $ 64.54 € 72.17
Подписаться
Годовая подписка на журнал за 3960 руб
Оформить подписку

Меняю вклад на ипотеку

Меняю вклад на ипотеку
Фото: ona-plus.ru

Общероссийские тенденции в банковской системе не обошли стороной и Татарстан. В республике наблюдается тенденция — объемы привлечения вкладов населения снижаются, поскольку деньги перетекают в ипотеку

В первом полугодии 2014 года банковская система России отмечала снижение объемов привлечения вкладов населения и рост ипотеки. Люди, реагируя на девальвацию рубля, сняли со счетов деньги и потратили их, в том числе на приобретение жилья. Пока этот отток не компенсируется, не избежал такого развития ситуации и Татарстан.

В общем тренде

В Татарстане депозиты еще не ушли в минус. Но на 1 июля объем вкладов граждан составил 365,2 млрд рублей и вырос, по сравнению с первым полугодием прошлого года, на 109%. Если сравнивать объем вкладов в январе­июле 2013 года с аналогичным периодом 2012­го, видно, что тогда темпы роста составляли почти 124%. Причем низкий рост объемов депозитов частных лиц нельзя объяснить снижением номинальных доходов населения. По данным Татарстанстата, денежные доходы населения в среднем на душу населения в месяц за этот период составили 27,181 тыс. рублей (114% к январю-июлю 2013 года).

При этом для местной банковской системы характерен рост доверия вкладчиков к крупным федеральным банкам. К примеру, даже в Сбербанке, который не отличается высокими процентными ставками по вкладам, на 1 июля темп роста вкладов населения составил 103%. С начала года они выросли на 3,5 млрд рублей (до 119,5 млрд рублей).

В России в первом полугодии наблюдалось изменение в валютной структуре депозитов. По данным Минэкономразвития РФ, доля валютных депозитов в общем объеме депозитов банковского сектора возросла с 19,4% на 1 января 2014 года до 23,3% на 1 июня 2014 года. В Татарстане, по данным Нацбанка РТ, за шесть месяцев темп роста рублевых вкладов составил только 98,7% к началу года (до 324,6 млрд руб лей), а в валюте — 118% (до 40,7 млрд руб лей). Традиционно, как только заходит речь о надвигающемся кризисе, люди начинают предпочитать валютные вложения в доллар или евро.

Впрочем, сами банкиры не демонстрируют опасений по поводу роста валютных вкладов. Серьезного роста валютных вкладов не наблюдается, отметил руководитель Департамента розничного бизнеса ОАО «ИнтехБанк» Ренат Шакиров. Повального перетока средств из рублей в инвалюту не видит и заместитель председателя правления ООО Банк «Аверс» Алексей Бойко. По словам управляющего ВТБ24 в Татарстане Дамира Габдулхакова, «в последние месяцы мы, напротив, увидели тенденцию к снижению объема валютных вкладов. В мае их доля в портфеле была 23%, в июне — 22%, в первой половине июля — менее 18%».

Кредиты растут быстрее

Еще одна примета последнего времени — кредиты населению растут более быстрыми темпами, чем депозиты. На 1 июля этого года в российских банках было размещено 16,8 трлн рублей депозитов, а выдано кредитов физлицам на 10,6 трлн руб лей, то есть в целом население остается донором банковской системы. Но динамика здесь отрицательная: годом ранее было размещено депозитов физлиц на общую сумму 15,6 трлн рублей, а  выдано кредитов на 8,8 трлн рублей. В Татарстане пропорция такова: за первое полугодие 2014 года объем вкладов населения составил 365,2 млрд руб лей с темпом роста 109%, объем кредитов населению — 214,1 млрд руб лей с темпом роста 121,6%. Здесь можно говорить о превалировании потребительских тенденций: нежелание как­-то поступаться уровнем жизни провоцирует желание взять кредит. Аналогичная ситуация была в 2008 году.

Чем это опасно? Денег поступает меньше, чем забирается, то есть они дорожают. В результате происходит своего рода борьба за вкладчиков, а она закономерно приводит к гонке процентов. Но если банк привлек деньги под относительно больший процент, то он и доходность с этого капитала должен получить высокую. Это прямо ведет к рискованным вложениям, что увеличивает риски всей банковской системы в целом. Корпоративному банковскому сектору сложно занимать на внешнем рынке, и именно вклады физлиц могут стать буфером от шоков, возможных в условиях геополитической напряженности.

Ренат Шакиров считает, что четкой тенденции к преобладанию кредитов над депозитами нет. Люди всегда склонны к сбережениям, поэтому вклады остаются востребованным банковским продуктом.

Ориентир на ипотеку

Так куда же теперь несут свои «кровные» жители России? Вкладывают в недвижимость. Согласно отчету АИЖК, рост российского ипотечного рынка происходил на фоне напряженности на финансовых и валютных рынках. В этих условиях увеличился спрос населения на недвижимость, которая воспринимается многими как надежный защитный инструмент. Анализируя резкие колебания валютного курса, особенно четко проявившиеся в первом квартале 2014 года, многие заемщики начали забирать свои сбережения с депозитов и конвертировать их в более надежный, с их точки зрения, инструмент — инвестиции в приобретение жилья. В том числе и при помощи ипотеки. С другой стороны, многие граждане, собиравшиеся приобрести жилье для собственных нужд, но выжидавшие удобного момента для совершения сделки, поняли, что в краткосрочной перспективе ожидать улучшения условий не стоит, — и решили не затягивать с покупкой жилья. В первом полугодии 2014 года требования к заемщикам снизили практически все ведущие ипотечные банки, занимающие в совокупности более 70% рынка. Тренд поддержали и многие другие участники рынка ипотечного жилищного кредитования.

В этом году в Татарстане произошел довольно существенный рост ипотеки. По данным республиканского управления Росреестра, за полугодие зарегистрировано 45267 сделок — на 11% больше, чем за январь-июнь прошлого года. Большая часть сделок — 65% — с жильем, 22% — с земельными участками, 13% — с нежилыми помещениями.

По данным Нацбанка РТ, в первом полугодии 2014 года банками было предоставлено ипотечных жилищных кредитов на 21,8 млрд рублей. За  аналогичный период 2013 года — 14,7 млрд рублей. «ВТБ24»  выдал в Татарстане 2875 ипотечных кредитов на 4,6 млрд руб лей. Это на 62% больше по объему и на 31% по количеству, чем за январь-июнь 2013 года. В ИнтехБанке также отмечается рост ипотечных кредитов, сообщил Ренат Шакиров. Так, например, только по итогам июля 2014 года было принято заявок более чем на полмиллиарда рублей.

 Тревожные ожидания

К чему могут привести ипотечные настроения вкладчиков, не ждать ли образования очередного ипотечного пузыря? Согласно опросу крупнейших розничных банков, проведенному Банком России в первом квартале 2014 года, почти половину всех кредитов (41% по количеству предоставленных в этот период кредитов и 44% по объему) банки выдали заемщикам, уже имеющим на дату предоставления кредита непогашенную ссудную задолженность перед банком. Устроенное Банком России стресс-тестирование основных участников рынка ипотеки показало их устойчивость в случае повторения кризиса 2008–2009 годов. Однако существенная доля ссудной задолженности, приходящаяся на кредиты с низким первоначальным взносом (по данным Банка России, в ипотечном портфеле банков доля кредитов с первоначальным взносом менее 30% составляет почти 50%, а с первоначальным взносом менее 20% — 34%), может в перспективе стать источником системных рисков.

Алексей Бойко уверен, что об «ипотечном пузыре» говорить рано. Не так уж развит сейчас рынок производных ипотечных инструментов, как было в тех же США, а простой кредит, выданный банком физическому лицу на улучшение жилищных условий, ни в коей мере злом не является. И на рост просрочки в данном случае, скорее всего, может повлиять не количество выданных кредитов, а какое-либо негативное изменение доходов или возрастание расходов на текущее жизнеобеспечение. Дамир Габдулхаков также считает, что беспокоиться не стоит: российские банки хорошо помнят предпосылки ипотечного кризиса в США, поэтому внимательно контролируют риски в сегменте. А просрочка по ипотеке, несмотря на рост, остается на крайне низких уровнях. При текущем соотношении объемов ипотечного кредитования к объемам ВВП страны, которое составляет чуть более 2%, ни о каком ипотечном пузыре не может быть и речи — полагает и Ренат Шакиров.

В конце июля Банк России повысил ключевую ставку на 0,5 процентных пункта, до 8% годовых. Это, сходятся во мнении банкиры и аналитики, повлияет и на ипотеку, и на депозиты. «Ипотечная ставка в среднем по России составляет на сегодня 13,4%», — говорит директор Казанского филиала БКС Премьер Руслан Фатыхов. С одной стороны, повышение ключевой ставки ЦБ и ограничения на «длинные» внешние заимствования, примененные к крупнейшим банкам с госучастием, являются предпосылками к росту ставок по жилищным кредитам. С другой стороны, чувствительность спроса к изменениям кредитной ставки и ее и без того высокий уровень не позволят ей расти существенно. Средняя ставка может подрасти во втором полугодии, но не более чем на 0,2–0,5%. Что касается спроса, то он стабильно высокий. Спрос на ипотеку упасть не должен, поскольку в условиях рецессии люди сокращают потребление, но базовая потребность в собственном жилье у них останется. Пока уровень просрочки по ипотеке один из самых низких в сегменте кредитования физических лиц, ипотечные заемщики — самые дисциплинированные. Так что до надувания «ипотечного пузыря» в России по всем параметрам еще далеко.

Что касается ставок по депозитам, то фондирование для банков станет более дорогим. А оно играет существенную роль, потому что другой источник фондирования — вклады населения — замедляется. Поэтому в ближайшее время стоит ожидать повышения ставок по кредитам и депозитам в банках. Алексей Бойко полагает, что для снижения ставок каких-то явных предпосылок нет, а рост их в ближайшем будущем вероятен, но не должен стать таким уж фатально значительным. Точнее было бы, наверное, определить его как некоторые колебания с временной повышательной тенденцией. По мнению Дамира Габдулхакова, повышение ставки ЦБ безусловно скажется на условиях и кредитных, и депозитных продуктов. Можно ожидать, что ставки по вкладам еще скорректируются в сторону увеличения. Этот факт банки будут активно эксплуатировать в своих рекламных кампаниях, привлекая новых клиентов.

Руслан Фатыхов придерживается другого мнения. Он считает, что повышение ключевой ставки может лишь косвенно сказаться на ставках по депозитам, причем как сдерживающий фактор. Повышение ключевой ставки вынуждает банки увеличивать стоимость кредитов, и это значит, что доходы банков находятся под давлением. В таких условиях банкам невыгодны слишком дорогие пассивы, то есть, условий для роста депозитных ставок нет. С другой стороны, в условиях сокращения внешнего фондирования внутренние резервы выходят на первый план, поэтому и снижение ставок не ожидается. Скорее всего, с учетом различных факторов, уровень ставок по вкладам останется до конца года неизменным.

 

Распечатать
Нашли ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter
Читать также
Пользователи соцсетей получат бесплатный доступ к бизнес-знаниям

16:00

Пользователи соцсетей получат бесплатный доступ к бизнес-знаниям

Украина попала в список беднейших стран региона

24 Мая

Украина попала в список беднейших стран региона

В Японии стартовали тестовые поставки товаров по Транссибу в Европу

24 Мая

В Японии стартовали тестовые поставки товаров по Транссибу в Европу

В Казани обсудят строительство первого участка второй линии метро

23 Мая

В Казани обсудят строительство первого участка второй линии метро

Как правильно закопать деньги?

23 Мая

Как правильно закопать деньги?

В Татарстане ожидается град

23 Мая

В Татарстане ожидается град

В Казани на два месяца перекроют две улицы

23 Мая

В Казани на два месяца перекроют две улицы

О том, что имеют — не знают, но можно дать и больше...

23 Мая

О том, что имеют — не знают, но можно дать и больше...

Цены на нефть в четверг постепенно снижаются

23 Мая

Цены на нефть в четверг постепенно снижаются

Руслан Халилов: «Мы будем проводить эти форумы ежегодно»

23 Мая

Руслан Халилов: «Мы будем проводить эти форумы ежегодно»

Рост производства в апреле показал максимум за два года

23 Мая

Рост производства в апреле показал максимум за два года

Гендиректор «Яндекс. Такси» станет вторым человеком компании

23 Мая

Гендиректор «Яндекс. Такси» станет вторым человеком компании

У Казани появится фирменный халяльный торт

23 Мая

У Казани появится фирменный халяльный торт

ЦБ потребует возмещения убытков от разорившихся НПФ

23 Мая

ЦБ потребует возмещения убытков от разорившихся НПФ

На ЦИПР-2019 в Иннополисе прошел вечер, посвященный робототехнике

23 Мая

На ЦИПР-2019 в Иннополисе прошел вечер, посвященный робототехнике

Все события

Корпоративные Блоги

Все блоги

Экономика и финансы

  1. Лидеры энергоэффективности
    Компании, входящие в группу «ТАИФ», в рамках международного форума поделились передовым опытом в сфере энергосбережения. Сложнейшие технологические решения отмечены и президентом Татарстана, и правительством…
  2. Когда потребитель выходит из энергосети...
    Вопросы ценообразования и его перспективы на внутреннем российском рынке на заседании правительства Татарстана в эксклюзивном интервью «Эксперту Татарстан» очень наглядно представила член совета директоров…
  3. Энергетика Татарстана: победы и проблемы
    Итальянские ветры татарстанской энергетики, газомоторное топливо для привлечения федеральных средств и энергоэффективность предприятий обсудили на международном форуме в Казани
Подписаться

Топ

  1. В РФ увеличат минимальный размер оплаты труда
    МРОТ планируют увеличить с 1 января 2021 года в связи с пересмотром потребительской корзины в большую…
  2. Госкорпорация «Ростех» запустит в Иннополисе производство Т-500
    Сегодня, 22 мая, в рамках конференции «Цифровая индустрия промышленной России» пройдет церемония запуска…
  3. Родители татарстанских школьников требуют ввести пятидневную учебную неделю
    «Родительское сообщество Татарстана» направило президенту республики Татарстан Рустаму Минниханову, а также…
  4. В ОПЕК+ отмечают влияние отношений США и КНР на нефтяной рынок
    Участники соглашения ОПЕК+ обсуждают вопрос влияния отношений США и КНР на нефтяной рынок. Об этом сообщил…
  5. Президент РТ поздравил татарстанцев с Днем официального принятия ислама Волжской Булгарией
    Президент Татарстана Рустам Минниханов обратился к жителям республики с поздравлением по случаю Дня официального…

Интервью

WorldSkills. Все стороны медали

WorldSkills. Все стороны медали

Казань готовится принять мировой чемпионат рабочих профессий WorldSkills (Ворлдскиллс). Это престиж для Татарстана, инвестиции, 9,5 млрд рублей на развитие инфраструктуры, специально построенный красивый многофункциональный комплекс «Kazan Expo»… А что «турнир профессионалов» даст ребятам-участникам и что - экономике страны? С вопросами мы обратились к инициатору появления WorldSkills в России Павлу Черных, а также к непосредственным участникам образовательного процесса

Научный фундамент застоя

Научный фундамент застоя

Как «сшить» разрыв между наукой и бизнесом? Синергия фундаментальной науки и промышленности обещает колоссальный прорыв обеих отраслей, однако на этом пути есть множество препятствий